リバースモーゲージの仕組みを徹底解説！押さえておくべきポイントをご紹介
老後の生活では、多くの方は年金が主な収入源となりますが、年金だけでは生活が苦しかったり、それぞれの事情でまとまった資金が必要だったりする場合もあります。
リバースモーゲージは、高齢者向けの融資システムで、老後の生活で資金が必要となったときに、不動産を担保にして融資を受けることができる制度です。
この記事では、リバースモーゲージの仕組み、そしてメリットやデメリットについても詳しくご説明していきます。
リバースモーゲージ の仕組み
リバースモーゲージは所有している自宅を担保にすることにより、金融機関から融資を受けることができるシステムです。
比較されがちな、不動産担保ローンとの大きな違いは返済方法にあり、リバースモーゲージの借入返済は、契約人が死亡した後に担保としている自宅を売却することにより、借入の返済を行います。
「リバース＝逆」「モーゲージ＝抵当権」言葉の通り、リバースモーゲージは一般的なローンの逆という意味合いになります。
通常の不動産を担保としたローンは融資を受けた資金を毎月返済していきますが、リバースモーゲージは最後に返済を行うことからリバース＝逆という名前が付けられた背景があります。
リバースモーゲージ の3つの特徴
特徴は以下のようになっています。
- 不動産を担保にするが、返済は契約人の死亡後
- 毎月の返済は利息のみ
- 契約者は55歳から65歳といった年齢制限がある
契約人以外に持ち家に住む人間がいない、または相続する人間もいないといったケースにも有効な資金調達方法です。
通常のローンは毎月利息と元本を返済していくというシステムがほとんどですが、リバースモーゲージの毎月の返済は利息のみになります。
また、リバースモーゲージは年齢制限が設けられた高齢者向けのローンであり、各金融機関によって異なりますが、55歳から65歳までの幅で年齢制限を定めている金融機関がほとんどです。
住宅ローンとの違いについて
一般的な住宅ローンとは、いったいどういった違いがあるのかご説明していきます。
住宅ローンとの最も大きな違いは借入の返済方法にあります。一般的な住宅ローンの場合は、借入しているお金を毎月利息と元本を一緒に返済していき、少しずつ完済に向け進めます。
リバースモーゲージは毎月の返済は利息のみとなり、借入を行った元本に関しては、契約人が死亡した後に自宅を売却して借入の返済を行います。
また、住宅ローンはこれから不動産を購入する為に金融機関より資金を借入するのに対し、リバースモーゲージは、既に不動産を所有しているといった資産状況にも違いがあります。
将来的に身内や子供が担保とする家に、住む予定などが全くないといった状態の高齢者が上手く利用することで、まとまった資金を調達することができる方法です。
リバースモーゲージのメリットとは？
リバースモーゲージの長所を把握することによって、より有効的な資金調達のコツを掴むことができます。
どういったメリットがあるのかについて、ここから詳しくご説明します。
自宅に住み続けることができる
最も大きなメリットは、家を手放すことなく、まとまった資金の調達ができることです。
自宅を担保にして借入を行いますが、契約人が死亡するまでは自宅に住み続けることが可能です。
更に、契約人が死亡した場合も残された家族がリバースモーゲージの契約を引き継ぐことができるプランを提案している金融機関もあります。
こういったシステムがあることによって、残された家族や身内にとっても安心して利用することができます。
毎月の返済負担が少ない
毎月の返済は利子のみの返済となりますので、最小限の負担で経済的に余裕のある暮らしが送れます。
老後の出費を少しでも軽減することができれば、精神的にも経済的にも、ゆとりをもつことができるでしょう。
融資資金の使い道が自由なケースも多い
リバースモーゲージで融資を受けた資金は、金融機関にもよりますが、使い道が契約人の自由となります。
その場合、老人ホームの入居費用、身内への資金援助や老後の趣味など何に使っても問題はありません。
融資資金を自由に好きなように使えるというのは、リバースモーゲージの素晴らしい長所の1つです。
リバースモーゲージのデメリットとは？
自宅を担保にして老後資金を調達するにあたって、どういったデメリットがあるのか心配される方もいらっしゃると思います。
ここからは、リバースモーゲージを活用するにあってのデメリットについてご説明していきます。
寿命が長くなった場合
寿命が予想していた年齢より長くなってしまった場合にリスクが生じます。
長生きは本来ならば喜ばしいことですが、長く生きた場合は、融資極度額まで資金を使い果たしてしまう可能性があります。
金融機関によっては契約期限が設定される場合がありますので、契約を行う際には、しっかりと内容を確認しておく必要があります。
不動産価値が下がる
不動産価値が下がってしまった場合は、融資極度額を見直しされてしまうケースがあります。
融資極度額をオーバーして資金を使用した場合は、差額の返済が必要になります。
不動産価値の中でも、最も影響があるのは「土地」の価格となり、土地の価値が暴落してしまった場合は要注意です。
一般的には、担保とする不動産評価額の50%が貸付限度額となりますが、定期的に貸付限度額の見直しが行われることも覚えておきましょう。
金利が上昇した場合
金融機関が採用していることが多い「変動金利」ですが、時勢に応じて金利が変動していきます。
もし、金利が大きく上昇してしまった場合は、毎月の返済である利子が高額となり負担が大きくなってしまいます。
大きなメリットがあるリバースモーゲージですが、デメリットもしっかりと把握して活用することをおすすめします。
リバースモーゲージはどういった人におすすめ？
自宅を担保にして、老後の資金などを調達することが可能なリバースモーゲージ。
ここからは、どういった方にリバースモーゲージの利用が向いているのかをご説明していきます。
現在の貯金や収入では老後が不安
老後は年金以外に安定した収入のあてはないが、価値が高い自宅を所有している場合は、リバースモーゲージで資金を得ることで、今後の生活を心配することなく楽しく余生を過ごすことができます。
老後の貯金は十分だが、もしもの時の資金を準備したい
老後の生活を普通に過ごす為の貯金はあるが、万が一病気や介護が必要になった場合の資金を準備しておきたいといった方にも、リバースモーゲージはおすすめできる資金調達方法です。
自宅の相続人が居ない
資産価値の高い自宅を所有しているが、相続する予定の人間がいない場合もリバースモーゲージを利用して、充実した老後生活の為に資金調達するのも良いでしょう。
ただし、お子さんがいらっしゃる場合には、必ず同意を得てから契約を行うようにしましょう。
住宅ローンの返済が厳しい
自宅の住宅ローンの残債がある場合でも、リバースモーゲージを利用することが可能です。
住宅ローンからの乗り換えをすることによって、老後の出費を最小限に抑えることができます。
余生は老人ホームで過ごしたい
老後はゆっくりと過ごしたいという思いから、老人ホームへ将来は入居したいと考えている方もいらっしゃると思います。しかし、老人ホームへの入居は費用がネックとなる場合があります。
老人ホームへの入居は一般的に高額な費用が必要となり、経済的な余裕がなければ入居することは難しくなります。
自宅を売却して、老人ホームの入居費用にする方もいらっしゃいますが、定期的に自宅に帰りたい方や、親戚や家族と集まる場所を残しておきたいといった方もいらっしゃいます。
このような方にとっては、自宅を手放すことなく、資金調達ができるリバースモーゲージは非常に有効的な方法です。
経済的な余裕をもって、老人ホームでの余生を楽しみたいと思っておられる方にリバースモーゲージを活用した資金調達方法はおすすめできます。
まとめ
リバースモーゲージの仕組みとメリット、デメリットについて詳しくご説明してきましたが、いかがでしたでしょうか？
老後の生活資金や、貯金額が十分ではなく不安を抱えておられる方や、さまざまな事情で資金を調達しなければならない方もいらっしゃると思います。
自宅に住み続けながら、まとまった資金を調達することができるリバースモーゲージは、非常に注目されている資金調達方法です。
老後は経済的な余裕をもって楽しく過ごしたいと思われている方や、万が一の病気や介護の為により多くの資金を確保しておきたい方にとっては、大きな安心を得ることができます。
リバースモーゲージの仕組みや、特徴をしっかりと把握したうえで、上手く活用して楽しい老後を過ごしていきましょう。
